PLACEMENTS

Les fonds communs de placement et/ou les produits du marché dispensé autorisés sont offerts par l’intermédiaire d’Investia Services financiers inc. (« Investia »). Les fonds communs de placement et les produits du marché dispensé sont vendus exclusivement par les représentants inscrits auprès d’Investia et des autorités règlementaires provinciales applicables.

Les placements dans des fonds communs de placement/produits du marché dispensé peuvent donner lieu à des commissions, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Veuillez lire attentivement l’aperçu du fonds ou le prospectus avant de faire un placement. Les placements dans des fonds communs de placement et les produits du marché dispensé ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement futur.

Les produits de fonds distincts sont offerts par l’intermédiaire d’Investia Services financiers inc. et/ou d’Industrielle Alliance, Assurance et Services financiers inc..

Sous réserve de toute garantie applicable à la prestation de décès, toute partie de la prime, ou toute autre somme affectée à un fonds distinct, est investie au risque du titulaire de la police et sa valeur peut augmenter ou diminuer selon les fluctuations de la valeur marchande de l’actif du fonds distinct.

Investissements avec IA Groupe Financier

Le Programme Épargne et Retraite IAG offre flexibilité, croissance, sécurité et diversité. Au nombre de ses avantages, on trouve :

La possibilité d'enregistrer le contrat à titre de REER, CRI, REER immobilisé, FERR ou FRV;
La possibilité de profiter du compte d'épargne libre d'impôt (CELI);
Au moment de la retraite, la possibilité de transférer facilement les sommes accumulées dans des véhicules de revenu tels une rente, un FERR ou un FRV;
La possibilité d'investir dans un large éventail de fonds distincts, afin de maximiser le rendement de ses épargnes;
Le statut d'insaisissabilité face aux créanciers, aussi bien pour les contrats non enregistrés qu'enregistrés (sous respect des exigences légales);
La possibilité d’emprunter pour augmenter les cotisations à son REER grâce au Prêt REER;
La possibilité d'utiliser le Prêt pour investissement dans l'objectif d'amplifier les rendements sur les placements (contrats non enregistrés seulement).

Investissements avec Investia

Les fonds communs de placement reposent sur un principe simple : la mise en commun de votre argent avec celui de nombreux autres investisseurs afin de vous offrir, entre autres, l’accès aux marchés mondiaux et à une large sélection de placements, de même que la flexibilité d’investir ce que vous voulez, quand vous voulez.

REER

Régime Enregistré Épargne Retraite

Lorsque vous déposez de l’argent dans un REER (faire une contribution), vous pouvez déduire cette somme de votre revenu imposable. Par exemple, si vous gagnez 45 000 $ par année et que vous contribuez 5 000 $ à votre REER, votre impôt est calculé en fonction de 40 000 $.

L’argent que vous contribuez à votre REER peut être investi de plusieurs façons.

Quels sont les montants limites?

Le montant maximal que vous pouvez contribuer à votre REER est indiqué sur votre avis de cotisation. Il tient compte de plusieurs éléments :

Chaque année, vous pouvez contribuer 18 % du salaire que vous avez gagné l'année précédente. La limite est de 26 230 $ en 2018, 26 500 $ en 2019, 27 230 $ en 2020, 27 830 $ en 2021, 29 210$ en 2022, 30 780 en 2023 et 31 560 en 2024, 32 490 en 2025.
Cette limite de 18 % du salaire annuel sera réduite dans certaines circonstances. Par exemple :
- Si vous participez à un fonds de pension offert par votre employeur, le montant maximal de la contribution à votre REER sera diminué du « facteur d’équivalence » déterminé par l’Agence du Revenu du Canada. Le facteur d’équivalence est inscrit sur votre T4.
- Aussi, l’argent que vous investissez dans un RVER (Régime volontaire d’épargne-retraite) est déduit du maximum que vous pouvez contribuer à votre REER.
Vous pouvez également ajouter tous les montants non utilisés au cours des années passées (vos « droits de cotisation non utilisés »). Par exemple, si l’an dernier vous aviez le droit de contribuer 7 000 $ à votre REER, mais que vous n’avez contribué que 4 000 $, les 3 000 $ non utilisés s’additionnent à votre montant maximal de cette année. Vous pouvez ajouter tous les montants non utilisés depuis 1991. Cela peut vous permettre de faire, au cours d'une année, une contribution beaucoup plus importante que la limite de 18 % de votre salaire.

Si vous dépassez la limite permise pour votre REER, vous pourriez payer un impôt supplémentaire de 1 % par mois sur tout l’argent contribué en trop.

CELI

Vous faites fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt, et les revenus générés ainsi que les sommes qui en sont retirées ne sont pas imposables.
Vous pouvez retirer en tout temps et sans pénalité le montant que vous désirez, et les sommes retirées peuvent être déposées à nouveau à partir de l’année suivante.
Vos droits de cotisation à un CELI s'accumuleront chaque année même si vous ne produisez pas de Déclaration de revenus et de prestations ou n'ouvrez pas de CELI.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2009 à 2012 était de 5 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2013 et 2014 était de 5 500 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2015 était de 10 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2016 à 2018 était de 5 500 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2019, 2020, 2021 et 2022 est de 6 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2023 est de 6 500 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2024 est de 7 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2025 est de 7 000$.
Le plafond CELI total en 2025 pour une personne qui avait 18 ans ou plus en 2009 est de 102 000 $. (Si vous êtes à votre maximum, veuillez nous contacter pour connaitre les règles de retrait et de dépôt pour ne pas avoir de pénalité du gouvernement.
Après 2009, les personnes qui auront 18 ans devront calculer leur maximum individuellement chaque année. (Veuillez nous contacter pour plus d'informations).
Le plafond de cotisation annuel du CELI sera indexé en fonction de l’inflation et arrondi au montant de 500 $ le plus près.
Les revenus de placement gagnés et les changements dans la valeur de vos placements CELI ne modifient pas vos droits de cotisation à un CELI pour l'année courante et les années suivantes.
Vous pouvez céder les actifs d’un CELI en garantie pour un emprunt.
Vous n’avez aucune restriction quant à l’utilisation des sommes retirées de votre CELI.
Le montant annuel maximum que vous pouvez verser dans votre CELI est fixé chaque année par le gouvernement fédéral et est indépendant de votre revenu. Le plafond annuel du CELI est indexé, veuillez vous référer au tableau plus haut.

FERR

Le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est le prolongement du régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Il vous permet de disposer avantageusement des sommes amassées tout au long de votre vie active; vous retirez périodiquement une partie de vos épargnes tout en continuant d’accumuler, à l’abri de l’impôt, les revenus générés par vos placements.
La loi prévoit le retrait d’un montant annuel minimum de votre FERR. Au-delà de ce montant, tous les retraits périodiques et forfaitaires sont imposables. Aucun retrait maximum ne s’applique.

REEE

Épargner pour les études postsecondaires

Un régime enregistré d'épargne-études (REEE) est un produit d'épargne ouvert par toute personne (parent, grand-parent, tuteur, ami, etc.) qui veut épargner pour les études postsecondaires d'un enfant. Les cotisations à un REEE bénéficient de subventions gouvernementales de 20 %, voire même plus dans certaines provinces.

Le total de vos cotisations ne doit pas dépasser 50 000 $.

L’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE)

Pour encourager à épargner pour les études, le gouvernement du Québec verse un crédit d’impôt remboursable directement dans votre REEE.

Le crédit correspond à 10 % des cotisations versées au cours d’une année, jusqu’à concurrence de 250 $.

La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE)

Peu importe votre revenu familial, 20 % des premiers 2 500 $ de cotisation versée annuellement seront ajoutés dans le REEE (soit 500 $ maximum par enfant).

Par exemple, si vous versez 3 000 $ dans le REEE de votre enfant une année, le REEE sera augmenté de 500 $ (20 % de 3 000 $ = 600 $, mais le maximum de 500 $ s’applique).

Les familles à faible et à moyen revenu bénéficient d’une SCEE supplémentaire.

Le bon d’études canadien (BEC)

Les familles à faible revenu ont droit à 500 $ la première année, puis 100 $ chaque année suivante jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 15 ans

REEI

Comment fonctionnent les cotisations au régime?

Seul le titulaire du REEI (ou une personne qui a son autorisation écrite) peut cotiser au REEI
Les cotisations versées appartiennent au bénéficiaire, même si ce n’est pas lui qui a cotisé
Le maximum de cotisation à vie est de 200 000 $
Il n’y a aucune limite de cotisation annuelle
La date limite pour cotiser est le 31 décembre de l’année durant laquelle le bénéficiaire a atteint 59 ans

Comment fonctionnent les retraits?

L’argent inclus dans le REEI appartient au bénéficiaire. Cet argent peut donc être :
- retiré et utilisé par le bénéficiaire
- ou retiré par le titulaire et utilisé pour le bénéficiaire (par exemple, pour des soins ou une aide à domicile)
Les sommes retirées d’un REEI n’affectent pas les sommes reçues par d’autres programmes (Sécurité de la vieillesse, Supplément de revenu garanti ou Régime de rentes du Québec)

Deux subventions gouvernementales peuvent s’ajouter aux sommes investies :

La Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (« SCEI »)
La SCEI peut atteindre jusqu’à 3 500 $ par année (soit 70 000 $ à vie), dépendamment de la somme cotisée et du revenu familialCliquer pour ouvrir la boîte d'information supplémentaire.
Le Bon canadien pour l’épargne-invalidité (« BCEI »)
Le BCEI est offert uniquement aux Canadiens ayant un revenu faible ou moyen. Son montant est de 1 000 $ par année maximum (soit 20 000 $ à vie). Aucune cotisation n’est nécessaire pour recevoir ce Bon. Il suffit d’ouvrir un REEI.

Voici des informations à savoir :

Les subventions et les Bons sont versés jusqu’au 49e anniversaire du bénéficiaire
Les sommes versées dans le REEI doivent y rester au moins 10 ans. Si on les retire avant, il faut rembourser les subventions et les Bons
Un bénéficiaire peut être admissible à une seule ou aux deux subventions

CELIAPP (NOUVEAU!)

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un régime fiscal qui permet d’investir afin d’accumuler des sommes pour l’achat d’une première propriété. De manière générale, il combine les avantages du REER et du CELI.

Vous pouvez cotiser au CELIAPP un maximum de 8 000 $ par année (40 000 $ à vie).

Vous obtenez une première tranche de 8 000 $ de droits de cotisation l’année où vous choisissez d’ouvrir un CELIAPP. Pour un couple, chaque conjoint peut donc cotiser chaque année jusqu’à 8 000 $, pour un total de 16 000 $ (jusqu’à 80 000 $ de cotisations à vie).
Si l’on cotise 8 000 $ chaque année au CELIAPP, le maximum est donc cotisé en cinq ans.

Le montant maximal de cotisation est fixe. Aucun mécanisme d’indexation des sommes n’est prévu.

Les sommes cotisées sont déductibles d’impôt (comme pour un REER).

Les sommes investies dans le CELIAPP s’accumulent à l’abri de l’impôt.

Les retraits admissibles du CELIAPP pour s’acheter une propriété ne sont pas imposables (incluant les revenus de placement), comme pour un CELI.

Il existe plusieurs subtilités pour le CELIAPP, veuillez nous contacter pour vous assurer de respecter les règles établies et pour valider que vous vous qualifiez pour utiliser ce type de compte.

AUTRES TYPES DE COMPTES DISPONIBLES

CRI: Compte de retraite immobilisé. Si vous changez d’emploi, vous pouvez transférer dans un CRI les sommes que vous avez accumulées dans le régime de retraite de votre employeur, ce qui vous permet de continuer d’exercer un contrôle sur vos investissements.

FRV: Fonds de revenus viager est le prolongement du CRI.

Non Enregistré: Le régime d’épargne non enregistré joue le même rôle qu’un compte d’épargne personnel. Vous pouvez y accumuler des épargnes pour certains projets (études, voyages, maison, etc.) ou pour augmenter votre revenu de retraite.

RENTES: La rente est une forme de placement idéale si vous souhaitez garantir le paiement de vos dépenses fixes tout au long de votre vie. Elle vous permet de transformer une partie de votre épargne en un revenu fixe et garanti qui vous est versé de façon régulière. Vous pouvez recevoir ce montant pendant une période définie ou votre vie durant.

MARGE DE CRÉDIT REER:

La marge de crédit REER vous permet de cotiser à votre REER malgré un manque de liquidités temporaires.

En utilisant votre remboursement d’impôt pour rembourser une partie de votre marge, vous augmentez vos cotisations REER tout en conservant la même mensualité de remboursement.

Les avantages

Vous bénéficiez d’un remboursement d’impôt plus élevé.
Vous tirez profit de vos cotisations non utilisées.
Vous atteignez vos objectifs d’épargne plus rapidement.